Man sollte meinen, dass die vielfältigen ergonomischen Verbesserungen der Arbeitswelt zu einer sinkenden Wahrscheinlichkeit führen, berufsunfähig zu werden. Immerhin wird heute auf rückenschonendes Sitzen geachtet, Sicherheitsvorschriften werden fortlaufend verschärft, immer mehr körperlich strapaziöse Arbeiten werden von Maschinen erledigt.
Wie die Deutsche Aktuarvereinigung (DAV) kürzlich errechnet hat, ist aber der Quote derjenigen, die vor dem Rentenalter ihren Beruf aufgeben müssen, seit rund 20 Jahren konstant: Noch immer trifft dieses Schicksal jeden vierten Arbeitnehmer. Als Datenbasis dienten 17 Millionen private Berufsunfähigkeitspolicen und das Tafelwerk „DAV 1997 I“.
Verschoben haben sich allerdings die Ursachen: Während früher vor allem körperliche Schädigungen den vorzeitigen Renteneintritt ausgelöst haben, sind heute psychische Leiden der Berufsunfähigkeits-Auslöser Nummer eins. Fast jeder dritte Versicherungsfall geht laut dem Versicherer-Gesamtverband darauf zurück. Danach folgen Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats, die für jeden vierten Fall einer erzwungenen Berufsaufgabe verantwortlich sind.
Das zu versichernde Risiko sprich die berufliche Tätigkeit ist maßgeblich entscheidend für den Beitrag. Daher ist es umso wichtiger den Markt zu kennen und die entsprechenden Anbieter zur Berufsgruppe zu selektieren. Oftmals ist es auch nötig einen Kompromiss zwischen Produktauswahl und den machbaren Zahlbeitrag zu finden. Mittlerweile bietet daher die Branche weitere Absicherungsmöglichkeiten an.
WELCHE MÖGLICHKEITN HABE ICH ZUR EINKOMMENSABSICHERUNG
- BERUFSUNFÄHIGKEITS -VERSICHERUNG
- DIENSTUNFÄHIGKEITS -VERSICHERUNG
- GRUNDFÄHIGKEITS -VERSICHERUNG
- ERWERBSUNFÄHIGKEITS -VERICHERUNGER
- DREAD DISEASE (SCHWERE KRANKHEITEN)
Allgemeine Informationen
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist neben der allgemeinen Unfallversicherung eine der wichtigsten Möglichkeiten zur Invaliditätsabsicherung. Diese kann als selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) oder als Zusatzversicherung (BUZ) zu einer Rentenversicherung abgeschlossen werden. Wobei sich die selbstständig – abgekürzt SBU durchgesetzt hat.
Die Arbeitskraft ist das wichtigste Kapital des Menschen: Sie sichert das Einkommen und den Lebensunterhalt. Jeder vierte Berufstätige scheidet heute vorzeitig aus dem Berufsleben aus, jedes Jahr stellen rund 400.000 Versicherte in Deutschland einen Antrag auf Erwerbsminderungsrente.
Für alle nach dem 01. Januar 1961 Geborenen ist die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente bereits 2001 komplett entfallen. Eine Absicherung erfolgt über die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Diese Grundsicherung greift, wenn die versicherte Person aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr als sechs Stunden täglich dem allgemeinen Arbeitsmarkt zur Verfügung steht.
Erwerbsminderungsrente bedeutet
- dass die berufliche Qualifikation keine Rolle spielt
- dass das Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt in irgendeiner Tätigkeit ausschlaggebend ist
- dass die betroffene Person auf eine einfache, deutlich schlechter bezahlte Tätigkeit verwiesen werden kann
Die Höhe der vollen Erwerbsminderungsrente beläuft sich auf rund 34 Prozent des letzten Bruttoeinkommens, die halbe Erwerbsminderungsrente auf ungefähr 17 Prozent.
Erwerbsfähigkeit Rentenanspruch
unter 3 Stunden täglich volle Rente
3 bis 6 Stunden täglich halbe Rente
6 Stunden oder mehr täglich keine Rente
Ausnahme: Versicherte, die vor dem 02.01.1961 geboren sind, mit Berufsschutz, die in ihrem erlernten und einem gleichwertigen Beruf nur noch weniger als 6 Stunden täglich arbeiten können halbe Rente
Da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente kaum zur Absicherung der eigenen Arbeitskraft dient, ist die private Arbeitskraftabsicherung besonders wichtig. Den „Königsweg“ mit einem umfänglichen Versicherungsschutz stellt die Berufsunfähigkeitsversicherung dar. Versichert ist immer die zuletzt vor Eintritt des Versicherungsfalles ausgeübte Tätigkeit. Sie nimmt somit nicht nur direkten Bezug zum Arbeitsmarkt, sondern auch auf die tatsächliche Tätigkeit.
INFO ZUR GUNDFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
Eine Grundfähigkeitsversicherung leistet bei Verlust von grundlegenden Fähigkeiten eine monatliche Rente, die zur Deckung laufender Kosten dient. Die meisten Tarife beinhalten auch die Pflegebedürftigkeit als Leistungsauslöser. Freie und unabhängige Vermittler haben mit einer Grundfähigkeitsversicherung eine innovative Risikoabsicherung für ihre Kunden im Portfolio.
Beispiele für Grundfähigkeiten
- Sehen
- Sprechen
- Hören
- Gebrauch der Hände
- Gebrauch der Arme
- Gebrauch der Beine
- Sitzen
- Stehen
- Gleichgewichtssinn
- Orientierungssinn
INFO ZUR DREAD-DISEASE
Auch die verkannte Krankenversicherung oder Zusatzkrankenversicherung soll die zusätzlichen Kosten (Einmalsumme) decken, die durch eine Krankheit auf den Versicherten zukommen.
Geeignet ….
• Für Menschen mit familiären Dispositionen für bestimmte Erkrankungen. •
Für alle, die nach einer Diagnose den besten Arzt konsultieren wollen auch ohne Kassenzulassung oder Praxis in Deutschland. • Für Patienten, die nach einer schweren OP die REHA selber bestimmen wollen. • Für Menschen, die nach einer REHA Umbaumaßnahmen durchführen müssen. • Für Autofahrer, die trotz einer Behinderung mobil bleiben wollen (Autoumbau). • Für Eltern, die sich manchmal unbezahlten Urlaub nehmen müssen, um für kranke Kinder zur Verfügung zu stehen. • Für Ehegatten, die das gleiche Problem haben. • Für manche Unternehmer oder wichtige Köpfe in Unternehmen (der Brite nennt sie „keypersons“). • Für Schuldner, die in einem richtigen Krankheitsfall vorsorglich alles bezahlt wissen wollen. • Für alle, die nach einer Krankheit entscheiden es etwas „ruhiger angehen zu lassen“. • Für alle, die mit einer Erkrankung sich noch einen (lange gehegten) Wunsch erfüllen wollen.
Bei Endverbrauchern sind Produkte zur finanziellen Absicherung bei schwerer Krankheit stark gefragt. Denn im Gegensatz zu einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet die Dread-Disease-Versicherung beziehungsweise „Schwere-Krankheiten-Vorsorge“ nicht in Abhängigkeit der beruflichen Tätigkeit oder der Erwerbsfähigkeit, sondern ganz konkret bei bestimmten Ereignissen – dem Eintritt der versicherten Krankheiten.
Dread-Disease-Versicherungen werden oft nur von freien und unabhängigen Vermittlern angeboten.
Zu den versicherten Krankheiten zählen unter anderem:
- Herzinfarkt
- Schlaganfall
- Krebs
- Multiple Sklerose
- Querschnittslähmung
- Nierenversagen
- Koma
Ein weiterer Unterschied ist die Auszahlungsform der Versicherungsleistung: Anstelle einer Rente wird eine Einmalzahlung geleistet.
WER VERSICHERT „DREAD-DISEASE“
- GOTHAER
- DIE BAYRISCHE
- ZURICH
- NÜRNBERGER
- CANADA LIFE
- PRISMA LIFE